像台新 Richart 一樣方便的朋友轉帳神器：Ottr Finance
相信大家跟朋友出去吃飯，經常遇到一個人先付帳，其他人再給他錢。這時候就出現如何分帳單轉帳的問題，有些人就開始掏出鈔票數零錢，有些人則會問你有哪幾家銀行帳戶。
因此，不少人會申辦一個台新銀行的 Richart。Richart 提供許多方便好用的轉帳功能，像是電話號碼直接轉帳、多人收款等。我自己就特別為了這個「場景」辦了一個 Richart，只有在跟朋友分帳單時候才拿出來用。
「支付/轉帳」是加密貨幣發展最快也可能最有前景的領域，之前湊巧認識了這款專門為「轉帳」設計的加密貨幣錢包 Ottr Finance（以下簡稱為小海獺），團隊來自舊金山，而 app 一推出不少人就拿他跟美國年輕人愛用的支付 app Venmo 做比較。我們並不在美國，因此我們的比較對象是台新 Richart，一起來看看。
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為轉帳而生
我們直接切進主題，小海獺我認為是一款為轉帳而生的「加密貨幣錢包」，從使用者介面就可以感受得到，在 Explore 的欄目中，直接大大列出了三項主要功能：「轉錢給我」、「紅包」與「請款」。
在第一項「轉錢給我」功能中，簡化 ID 在銀行跟加密貨幣錢包都是很重要的一環，因為沒有人記得住自己的銀行帳號或是「區塊鏈地址」（如果你沒見過的話，那是一長串字母與數字）。在台新銀行中，可以直接簡化成手機號碼（跨行的話前面加上台新銀行行碼 812 ），而在小海獺當中，你可以設定一個專門名字，對方只要也是用小海獺轉帳給你，輸入這個就能找到你。
第二項功能「請款」就更直接了，可以直接輸入一個金額，生成連結請別人轉這筆錢給你，也可以加上備註。對方並不需要有使用小海獺，被請款人收到連結後，可以直接選擇用小海獺付款，或者選擇其他的加密錢包，但其他錢包就得走「傳統加密貨幣」的方式：複製那一串長長的地址，而且必須支付鏈上的轉帳費用（區塊鏈上，所有行為都需要支付費用）。
這項功能在台新銀行有著不同的設計思維，某種程度上更強調「多人分攤帳單」：在收款頁面中，默認顯示 QR code 讓另外一個人掃，適合現場。或者呢，可以選擇「多人收款」功能，新增一個收款活動然後輸入金額（可以選擇是否為分攤），加上註記後，生成連結丟給已經各自回家的朋友。
第三個功能「紅包」當中，你可以把錢包內的加密貨幣美金裝進紅包袋，生成一個上面顯示多少紅包金額的連結送給朋友，並可以加上備註，朋友只要也開啟了小海獺就能拿到這筆錢，對於用戶來說可以玩送錢的活動，對小海獺來說可以無成本拉到新用戶，這個設計是台新 Richart 沒有的。
從這些功能比較看來，小海獺在請款上面跟台新 Richart 相似，在遇到一堆人請款的話，兩個都是以生成一個連結請款，但 Richart 可以直接幫你整除好數字，小海獺中你就得先算好數字再生成請款連結。打個比方，假使今天晚餐你跟朋友總共 4 個人吃了 1000 塊，在台新 Richart 上，你可以輸入 1000，產生的連結會跟每個人請款 250，但在小海獺上，你得先算出 250，再輸入進去生成連結請款。
使用者友善
上面比較了 小海獺跟 Richart 在支付功能上差異，這邊再談談小海獺對使用者友善的兩個功能，一個是「註冊友善」與「轉帳友善」。
在傳統銀行中，如果你要用 Richart ，就得辦個台新銀行帳戶，辦的流程順不順利見仁見智。但是「註冊友不友善」在「去中心化」的加密貨幣錢包是一個很嚴肅的問題，所謂去中心化的意思是，沒有機構幫你管你的帳戶，你完全擁有也完全負責你的帳戶。在這種錢包中，「建立新錢包」（可以理解為註冊）的標準流程是會出現一組 12 個英文單字的「助記詞」，用戶要把這 12 個單字抄下來保存好，萬一弄丟或是給別人知道，錢包可能就再也回不來了，沒人救得了你。就是這套流程讓加密貨幣入門門檻非常高。
小海獺採用了一個新的做法，建立新錢包的時候，直接把這組「助記詞」存在你手機的 icloud 或者 google drive 當中，用戶所要做的只是輸入電子信箱和手機號碼，做兩階段驗證（登入時會寄把一組驗證碼寄到你信箱），也不用設定密碼。輸入完之後，用戶就進入使用介面了，馬上可以開始用。
這是我目前見過「最直覺」的錢包註冊方式，比一些錢包註冊時主動問你要不要備份到雲端更大膽直接。當然，用戶一樣可以主動去把「助記詞」也寫下來，但這個除非你特別去打開，不然不會感受到「助記詞」的存在。
在「轉帳友善」上， 小海獺上面沒有列入幾百種加密貨幣，直接默認區塊鏈上美元穩定幣 USDC，要是你錢包上沒有轉入其他加密貨幣，就只會顯示有多少 USDC。而且，在轉帳的時候是完全不需要 Gas fee（可以理解為銀行轉帳的手續費，但在區塊鏈中是付給處理交易的礦工），Gas fee只能用原生區塊鏈代幣支付。小海獺是建立在 Solana 區塊鏈上面，原生代幣是 SOL。
這件事情在加密貨幣錢包是很貼心的事情，因為多數的錢包是為了 Web3 用戶設計，假設大家都有多種加密貨幣，也知道缺哪種要準備哪種。小海獺則是為了普通人設計，最大程度讓用戶不要感受到用的是加密貨幣，而是普通的美元。直接默認 USDC 讓用戶也不會去分辨有哪幾種穩定幣。
我也問了團隊關於手續費的問題，包括是否補貼限額，並得到明確的答覆：
「目前我們每天為最多25筆交易支付費用。我們會自動偵測有濫用行為的客戶並停用免費交易。Solana 的手續費非常低，少於0.01美元。如果未來有所更改，我們可能會開始收取這些費用，但會以 USDC 而非 SOL 收取。」
目前我查每筆交易 Gas fee 是 0.001
美元，那麼意味著小海獺補貼 100 萬筆交易，成本也僅有 1000 美金。而小海獺目前 25 筆以下交易都免費轉帳已經算很多， Richart 也每個月只給 5 次免費跨行轉帳。即便未來小海獺不補助了，手續費也是用 USDC 來支付，用戶還是不需要去準備美元（USDC）以外的加密貨幣。
加密支付的挑戰
支付/轉帳一直被認為是加密貨幣應用最可能大規模採用的場景，尤其是穩定幣的出現後，大家可以用區塊鏈快速、手續費低廉的方式來做真實世界貨幣轉帳。但要怎麼把使用者體驗做得好，卻是一個還需要努力的問題，小海獺這個產品做了一個相當有競爭力的示範。這裡可能有幾個挑戰。
首先挑戰是用戶如果既有服務用得好好的了，為何要費心思多弄一個加密貨幣錢包呢？（而且對台灣人來說，消費沒有點數回饋吸引力就有限）何況在美國的傳統競品 Venmo 當中，就有支援加密貨幣。我也問了小海獺團隊這個問題，他們回答是：
「與 Venmo 不同，小海獺是完全去中心化的，客戶直接在區塊鏈上擁有他們的資金。小海獺 不控制客戶的資金。與 Venmo 不同，小海獺在轉移金錢的數量上沒有限制。」
前者仍是理想上的訴求，不是每個人都會擔心自己銀行忽然被關掉。不過若你真的有這個顧慮，美元在銀行裡跟在區塊鏈上還是有差別的，國家可以凍結你帳戶，但比較難去干涉你在區塊鏈上的資產。
後者就真的是一個不錯的優勢。在 Richart 上，目前官方說明轉帳是單筆200萬、每日最高3000萬新台幣，但是在自己掌控的加密貨幣錢包當中，你要給你朋友一次轉超過 100 萬美元，是不會有人干涉的（是不是很想要這樣的朋友？）當然，做為小額支付或轉帳場景來說，這個「無限額」好處其實普通用戶也用不到。
除此之外還有一個挑戰是用戶要去哪裡弄來加密貨幣的美元穩定幣（USDC），小海獺在這點打通了跟傳統銀行的連結。根據官方說法，透過設立一個虛擬銀行帳戶，用戶可以把錢包連接你自己的銀行帳戶轉錢進去。另外也接上了 Stripe 等這樣的第三方支付系統轉帳或購買，就可以直接變成 USDC。小海獺官方號稱這是第一個連結傳統銀行的「去中心化錢包」。用戶其實也不必去理解什麼是 USDC，在體驗上來說，都是美元。根據創辦人透露，因為這個功能，讓小海獺在短短幾天內增加 2000 多位新用戶，並且這之間有高達 10 萬美元轉入小海獺錢包中。
從銀行直接匯入其實是小海獺的殺手鐧功能，大大簡化了普通用戶使用去中心化錢包的門檻，不過目前該服務只有美國用戶能使用，另外使用這個功能是需要做身份認證的。在台灣，用戶還是得透過像是 Maicoin 這樣的合法交易所購買，然後再轉帳過去到小海獺，而這道手續，就需要一定的學習成本。而在目前台灣，連交易所開銀行帳戶都面臨阻礙，想要打通去中心化錢包跟銀行，還有很大的距離。
因此歸根結底來說，讓普通用戶多弄一個加密貨幣錢包，即便像是小海獺設計這麼友善，還是需要真實常見的「使用場景」，不然大多數人用現有服務 Richart 就好了。但更進一步說，加密貨幣錢包超越既有應用可能是偽命題，因為現階段是不太可能的事情，要做的反而是讓加密貨幣錢包的體驗可以跟上既有服務，而當監管環境改變，使用者在某個時間點大量增加的時候，產品是「已經準備好」的狀態，可以承接那樣大量的用戶。
以下是簡單的比較圖供大家參考。
商業模式與結論
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