保險筆記 話術攻防 兒童保單的迷思 (一)

一個小家庭若有小生命進入生命中，最開心的事，莫不過於陪著孩童一路成長，父母為了給孩子最好的守護，往往都會規劃保險，加上國人普遍都有「愈早買保險，保費愈便宜」的概念，父母都會認為反正保險是一生都會用到的事，為何不早點規劃，就衍生兒童保單的出現。對於保險業務員這是很好招攬業務的機會，因為非常高的比率父母都會幫孩童趁早規畫保險，往往不需要太多的招攬，只要給新手父母一個念頭，加上一點恐懼行銷，加上社會新聞往往有數之不盡的題材，像是前陣子的惡犬攻擊事件或幾年前的小燈泡事件等，最終都可以做到業績。

甚麼是兒童保單?

就是為了兒童可能碰到的風險，特別設計的保障內容，可能會用多種保單組合涵蓋孩童在成長過程中常見的傷病意外，大致上除了一般的壽險及健康保障外，另有意外保障包括有意外殘廢（1至11級）、意外骨折、意外脫臼手術及重大燒燙傷等，同時也有保障幼童特定傷病如異物吞食、誤食傷害性化學物質、腸病毒、腦膜炎、日本腦炎、麻疹、百日咳及胸腹或骨盆內傷，或儲蓄規劃，甚至會包含長照考量。

兒童保單的特點

兒童保險有以下特點

• 因為投保年齡小，所繳保費會較少
• 兒童投保免體檢，承保容易
• 因為投保限制少，可選擇的保險產品多
• 部分父母會想幫孩童存一筆錢做為之後教育或其他目的之用，所以會規劃有儲蓄概念的商品
• 可分散孩童未來的成長負擔。

新舊兒童保單差別

台灣保險法107條修正案已正式上路，適用新法的兒童保單於2020年7月起上路，新法不溯及既往，但可能有少數舊款兒童保單被影響到，而新舊的兒童保單變革最大差異在於死亡保險金部份，假如原本的兒童保單有壽險的規劃，有給付身故保險金，條款中多會載明未滿15歲的兒童身故，僅能拿回所繳保費加計利息，年滿15歲後才能按身故保額請領死亡保險金，但2020年7月1日後買的保單，新增身故死亡保險金，但必須為喪葬費用限額，以目前來說是61.5萬元；這主要涉及到的是有身故理賠金的壽險保單以及意外險保單，幫孩童買的定期意外險，可能會收到保險公司的不續保通知。

假如客戶幫他的孩童跟A和B公司買壽險保單，2020年7月1日後買的兒童保單，無論你跟幾家公司買幾張，總賠償金額最高就是61.5萬元，因此投保前，保險公司會請家長簽署聲明書，表示清楚新舊保單之差異，如果某家公司理賠超過61.5萬元，其它公司就可不理賠。假如小孩滿了15歲以後的話，所有保單就以一般正常保單看待，舉例，假設客戶幫牠的小孩買了100萬元的壽險，小孩滿15歲以後不幸過世了，保險公司就會理賠100萬元。

心得

保險是解決風險頻率低，但損失幅度大的工具，而它就是為了要彌補個人或家庭的財務損失，既然是財務損失，那麼保障的重點當然就是在經濟來源身上，但許多人把大部分保費花在幼小的子女身上，父母自己反而買得很少，這是不好的配置。

新版保險法第107條修法，主要是希望未滿15歲的兒童如果不幸身故，不僅能退還保險費加計利息，也能有一定程度的保障，且能兼顧道德風險考量，因此限制身故保障需以遺產稅喪葬費用扣除額的一半為限，以目前規定最高不得超過61.5萬元，修法主要是為了避免少數父母為領保險金而傷害孩子，所以父母需提醒自己幫小孩買適當的醫療險即可，不用花太多錢幫小孩買壽險，此外父母們要注意幫自己買齊足夠的定期壽險，防範身故所帶來的家庭經濟中斷風險。