存跟花的消費觀 談資金分配 投資

今天來介紹「存」跟「花」的理財觀念，下面會以百萬為目標做舉例

規劃預算

如果想要成功達到目標，就必須先知道正確方向。

「預算」就是你理財路線圖，讓你逐步變成百萬富翁的境界。預算是能夠幫助你量入為出的工具，是所有獲得的錢(收入)和付出的錢(支出)的概略說明。你可以利用預算來了解支出和儲蓄的情形，並把這件事當成一種遊戲，目標就是讓花費維持在預算範圍內。

*如何編列合理的預算?

假設你現在要編列每月預算，先預估你的月收入在和月支出進行比對就可以了。

你的收入，包括零用錢、工資、紅包、借貸、儲蓄帳戶和投資的利息。

如果收入不穩定，請「保守」估計你下個月的收入。

支出是指一個月內購買的所有東西，像是食物、娛樂、衣服、學校用品等，把你想到的每一筆支出都列出來，並記錄用途。

因此收據也很重要，妥善保存他們，就能清晰地記住每一項支出。

記帳，培養自己做收入、支出帳的習慣，每分錢都要算得很清楚 花在哪裡

不記錄，就忘記！不要漏掉任何一筆花費！

記錄你的收入和支出，確保你的銀行餘額是呈現正向成長。你可以使用手機軟體、筆記本、Excel，很多方法都能幫助你。

每月支出：細項金額，總支出

每月收入：工作類型、每周工作次數、每次工作時數、每小時費用、每周費用、每月費用，月收入總計、減去每月支出、月利潤總計。

包括每月要存的錢，即使你的儲蓄目標不只是一項支出，也要將他們存入銀行帳戶，而不是把他花掉！「先付錢給自己」每次有錢進入口袋時，你要先把其中一部分存到儲蓄帳戶後，才能花錢。一定要持之以恆，即使金額低，如果你已經養成儲蓄習慣，你的帳戶餘額就會隨著時間越來越多。

通常，預期支出會和實際支出有點出入，這就是為甚麼整個月都要更新預算的原因。

如果你在制定預算後，發現支出超過收入，那妳可以「增加收入」、「減少花費」、「增加一點收入，再減少一點花費」。

有記下收入和支出，就能夠快速解決這些問題。

有些事物必須要等你賺到更多錢，或減少支出才能擁有，至少現在你能明白哪些是「優先的支出項目」。

*堅持控制預算

一開始通常不太順利，必須不斷進行調整、做出取捨，像是買便當代替到餐廳用餐，或是在家看影集代替去電影院，小小的犧牲換來大大的回報。

先試試看，連續三個月都努力守住預算，會發生什麼事?再看看堅持六個月後，這對財務會產生什麼影響?

*應急資金

先存備用金 6個月或1年的，確保發生意外時還有資金可以使用

將資金分成 生活開銷(吃飯、交通、帳單)、投資自己的學費(課程費)、投資、美金保險，剩餘的才會到購物金(避免衝動與需求時會用到)、未來預備金。

員工想到過去現在，老闆想到現在未來，所以我們要學習老闆思維、有錢人的思維

(可參考50-30-20原則，50必要/30投資/20想要)

一開始只有生活開銷時，沒有開很多帳戶，漸漸的想補習就一個個開啟。補習費本來每月拿現金去超商繳費，還曾經忘記上期沒繳被催款，後來工作後有了收入 開始做資金分配，開啟預約轉帳，假設5號發薪那就設定10號轉帳，轉到各帳戶後，剩下的才是生活開銷。

過程中經過一段時間想買大商品時，發現應該存個購物金，不能用拿生活開銷再去衝動購物，應該定期存一筆費用進去一個帳戶，需要時用這帳戶花。在大學時覺得投資可以賺錢，進而收到外匯保證金的相關課程資訊，前後1年聽了2場說明會，一邊存錢，存到一半的學費後開始報名，一邊學投資知識，一邊用投資的帳戶還學費，利用模擬倉邊練習，半年後才敢入金，入金不是為了立即賺錢，衝動會被當韭菜，虧損至少也不會影響生活。

目標會隨著時間改變，所以千萬不要害怕修改目標。

• 不同用途的帳戶

針對不同的目標開設不同帳戶。你可以為購買新電腦開一個儲蓄帳戶，為了存錢上大學的中期目標把錢存入一個「定存帳戶」，然後為了退休的長期目標投資「退休帳戶」。

儲蓄其實並沒有實質上的存在感，因為錢是放在銀行，雖然存摺上看得到數字，但沒有真實感，這樣就很難吸引興趣。相反地，如果花錢就能立即得到快樂，因此花錢慾望必然會增強。

為儲蓄的錢付予適當的意義吧！

*信封管理法

在努力控管金錢預算時，直接分配現金是最有效的方法。

先將錢放在不同信封裡，並註明支出類型(使用方式)，例如娛樂費1000元，如果信封內的錢用完，就必須等到下個月進帳，才能再放錢進去使用。如果這個月有餘額可以留到下個月繼續使用，或是存進儲蓄戶頭裡。

「那筆錢有一天會用在很有價值的地方」、「那筆錢在你真正需要時，會對你很有幫助」，感受錢的真正價值。可以在存摺封面上寫上「為了五年後OO的存摺」或「三年來珍貴的OO存摺」，營造這是「為了未來準備的錢」，可以讓孩子寫上名字，感受到這筆錢是他的，同時對他具有特別的意義。

我是從資產分配取出可投資的帳戶等到半年在開始進行，確保資產分配是穩固的，不會東牆補西牆，用定期定額的方式存錢 比較穩定，一開始就先分好不同帳戶，避免衝動購物。

許多人存不了錢是因為沒有儲蓄的計畫，一個好的儲蓄計畫可以幫你想清楚要存下多少錢、花掉多少錢，以及要花在哪裡?可以運用一個儲蓄計畫「4-3-2-1」計畫：

40%供當下的花費

30%為未來儲蓄：上大學、買車、投資

20%滿足大願望：電玩、旅遊

10%用於幫助他人：捐給慈善機構、有需要的人

未來一定要給自己的三項收入

1. 正職收入
2. 投資收入
3. 斜槓收入

學會理財，不然財不理你

• 需要/想要

看到包包/新型手機限量/限定就衝動下單，是否有認真思考這值得消費嗎?

可以先思考個幾天，有時候慾望就消失了

• 領到薪水先存再花，先付給自己

賺到錢時，第一該犒賞的是自己?

有理財觀念的人，會先做好財務的分配

剩下的才是可以花的，自然而然就會減少花費

沒有財務計畫，很容易變月光族

寫下目標！

把你想要的目標準切地寫下來，放在顯眼處就更有機會實現目標。

設立目標不是設立一次就好。將目標分為短期、中期、長期目標

• 短期目標(現在起的一年)

像是：看下禮拜的表演、一支新手機、一塊長板、準備創業的用品、想要存到100萬，這些都可以放在你的短期目標。

首先你必須計算達到目標的成本，然後除以你想達到的時間。

假如你想買一個有趣的東西，它的價格是3000，你希望能夠再10個月買到，這代表你必須每月存300元，才能達到這個目標。

如果覺得沒辦法完成，那就稍微修改一下目標，你可以選擇多賺點錢或少花點錢，也可以同時執行。或是給自己更多的時間存錢。

達成存錢習慣要有創意和紀律，為你的儲蓄帳戶鍛鍊肌力。如果你在過程中犯錯也不用擔心，你可以到處犧牲一點來回到正軌。

• 中期目標(一到十年)

也許你想買車、旅行、存錢上大學、搬出家裡獨自居住，這些都算是「中期目標」。計算要多少錢及時間。比方說，去歐洲旅行要花費15萬元，你希望3年內出發旅行，每個月必須存到4167元才行。試想看看，你能夠設下每月存4167元的短期目標，並朝著三年內存到的中期目標前進嗎?

長期堅持執行財務計畫是非常困難的，無論你到哪裡，都必須花錢買東西，讓人誤以為花錢就會帶來快樂、健康、富有、受歡迎、成功等正面影響。而且誘惑是很難抵擋的，尤其當別人在買新手機和遊戲機的時候。不要因為別人擁有最新的產品而跟風購買，而是想方設法地存錢。

大多數有錢人並不會開著拉風的轎車或過昂貴的假期，現實正好相反，他們花的錢比賺得錢還少，開二手車，住在一般的房子。他們明智地投資金錢，不會為了讓自己看來很酷炫而亂買東西。

百萬富翁是省錢的人不是花錢的人。

花錢獲得快樂?花錢是在「是否能為我帶來確實快樂和幸福的感覺」？

別把它當作逃避現實或安於現狀的藉口，對於根本就超出了自己能力範圍的進口車或名牌包，毫不猶豫就買了。這樣的消費傾向非常危險，盲目花錢消費的後果要自己完全承擔。

「合理」才花錢

• 消費習慣

用的物品精挑細選，因此大幅降低購低和管理的時間，省下來的時間，再去養成新習慣，減少物品的好處還能降低其他習慣的門檻

做好計畫，購買自己真正需要的東西才是理智的消費

*食

以吃飯來說，可以吃便當100或是60的也可以吃2-300元的

或是自己帶午餐去學校吃，不要花錢買午餐。

每天一杯咖啡或是手搖飲，是身體必要還是宣洩情緒呢?你可以找到更好抒發壓力的管道

*衣

可以上網研究最優惠的價格

二手衣平台：蝦皮、贈物網、Carousell

以女性內褲來說，有市場牌6或7件200元，也有電視購物1件50多元的，也有大型美式賣場80元的，更高的也有。可以從中間找到適合自己的。

購物來說 不是便宜就買，不實用 沒位置放也是沒用，可以找多功能或多次使用的。

*行

雙北的運輸月票或騎Ubike，長途的有客運快速通道加速抵達目的地或是搭計程車省下自有車的保養維修費

*育樂

書 不用一定要買，買了你也不一定會看，放在書櫃中占位子，寸土寸金的土地這樣使用不好。如果你覺得書本的標題不錯，可以印出封面 放在書桌上每天看它，但不用買整本書

現在電子書很多或是到圖書館借閱也是一種方法

• 改掉壞習慣，談習慣養成

1.切斷惡循環

「無論做什麼事想去轉換心情，絕不能做出更自我厭惡的事」←消除壓力的方法

→好習慣難養成的原因  誤以為是消除壓力

2.完全戒掉，最簡單

想戒掉不要用禁止的方式

如「絕對不喝酒」，而是轉念「我不喝酒也過得很好」

→不重複相同行為，大腦突觸的連接點「樹突棘」就會接近休眠状態

→戒掉某種壞習懷才能培養其他樂趣

→做不到就大膽改變

完全戒掉比只做一點簡單

3.找出造成壞習慣的元凶

→解剖，找嫌犯，找可能性

• 被動收入>支出的財務自由，談投資

養成好習慣「定期為自己存錢」不疾不徐定期執行這件事。

如果沒有計畫根本沒辦法實現遠大的財務目標。

先自信地說出「我會成為百萬富翁！」

如果盲目且自由的使用金錢，可能永遠無法擁有足夠的錢，甚至不小心面臨破產。特別是在最需要用錢的時候，大量的金錢壓力，很有可能措手不及。

長期目標(十年後)

有些目標可能要十年、二十年、三十年甚至更久才能達成。如果想要提早退休、環遊世界、買房子、生小孩，你需要100萬才能夠達成一些夢想。假如想在40年內擁有100萬元，一年要存2萬5千元。別擔心，你不必真的要每年存2萬5千元，而且持續四十年，你可以讓錢生出更多錢！

*你為什麼要投資?

賺取投資利息

這是存到100萬元最有效的方法之一。

把錢存到儲蓄帳戶時，某種程度上是把錢借給銀行，銀行會支付你一點利息來鼓勵你把錢放在銀行裡，稱之為利息。

當你在金融機構進行投資，或是投資是你期望能在未來產生收入(如利息)或升值而購買的產品。賺取利息時，你的錢就是在為你工作，不用額外做其他事情，這樣就有空去做別的事。第一步把錢放在銀行賺到的利息非常少，但能累積必要的資金，這樣才能轉去支付更高利息的其他投資，像是定期存款、股票、債券、新興產業等，投資項目多得不勝枚舉。一些專家會建議，你的錢應該平均每年增長5-12%。

透過複利的幫助，你可以用利息來賺利息。隨著你的本金和利息增加，資金總額的成長速度會越來越快。年輕時就開始存錢，這樣你才能夠充分利用複利的力量。

你必須努力工作才能換來高投資報酬率，投資不像你的儲蓄帳戶，一樣保險，如果你投資價值下降，那你就要承擔失去一切的風險。

投資就是在希望得到回報的同時需承擔風險。

聰明的投資只會投資他們願意失去的金額。

不管投資什麼，你都希望它隨著時間增值，這樣你的資金才會成長。

當你投資時，也是冒著損失金錢的風險，希望能夠賺到更多錢，你願意承受這種風險嗎?

你應該先累積一大筆存款，然後存入你願意承擔損失的金額。扣除未來必須使用到的錢，千萬不要拿你預備讀大學的學費來冒險，一開始可以慢慢來，問問自己：「我能承受的風險是多少錢?」

1. 目標是什麼?
2. 預計投資多久?(10年/30年?)

長期：多配置股票、短期：貨幣市場基金、債券

擁有正確的心態，百萬富翁的特質

• 專注

過程中，可能會經歷挫折，像是工作不順利、投資虧損，最重要的是有這麼多花錢的誘惑，讓你沒辦法存錢。你必須專心一直朝著最終目標前進。

• 耐心

我們知道你一直想變有錢。

極少數人是在一瞬間變成百萬富翁的，像是中樂透、繼承遺產或發明了很酷的手機APP。但大部分的百萬富翁，都是在一段時間累積存款，一邊存錢一邊投資、等待，一邊保護自己的投資，同時定期定額增加資金，看著自己的錢隨時間增長。

• 自信

如果要存下所有現金，就必須有獨立的心態，不要盲從。想用最新時尚、轎車或科技來吸引人的話，並不是成為百萬富翁的最好思維。

• 知識

你必須先了解錢，怎麼存錢、怎麼讓錢增值，還有怎麼守住它！

你可以開始將一部分的儲蓄投入你覺得會賺錢的投資項目，這就是投資組合的開端，通常是由不同類型的投資組合而成，做出明智的選擇，看你的投資有沒有升值。

你會在投資時犯錯，尤其當你還是投資菜鳥時不要灰心，就算是有經驗的投資者也會賠錢。關鍵是賺來的錢比賠的還多，你需要花時間做功課，查看資料，就能增加賺錢的機會。

我的投資之路

上外匯保證金的課程、投入100美元、意外進入金融資訊平台工作、聽podcast monydj財經新聞、人生不難life lab、取得各種金融商品資訊、虛擬貨幣、書籍「畢業5年用ETF賺了500萬」、1000美金ETF

推薦文章：《聊金錢價值的建立 金錢觀》、《老人的投資就是買下菁英的時間，跟著他們成長》

本金上賺到錢，控制支出、存下錢 做正確的投資

給自己目標慢慢朝向這幾個投資項目，以多重來源來分散風險

財富自由九宮格：

「活/定存」、「儲蓄險」、「基金」、「ETF」、「美股」、「不動產Reits」、「特別股」、「放款」、「加密貨幣」

所有投資都有風險、做好功課、只投資你可以承受損失的金額、多方投資來分散風險。