台灣小孩最愛存錢，但學習理財知識管道是靠「上網」，從網路散布的訊息來學習理財觀念。台灣父母親不理解如何理財，或是將「金錢」做何種投資管道，所以無法教導孩子進行理財。兒童、青少年理財受家人影響非常大，台灣父母相當務實保守，父母親幾乎不和孩子討論信用問題如借錢或還錢、投資以及保險等問題。父母對理財知識不夠，也沒時間吸收理財新資訊，所以在理財觀念完全是以「人云亦云」或道聽塗說方式進行理財，這樣不但盲目而且危險，在理財書籍與專業理財節目的製播傳播上，現在都是非常需要的。

「理財」是管理好自己的財務狀況，知道自己如何去控管「需要與想要」的購買，並控制自己的花錢慾望，還有會將「錢」放在投資錢的工具上(資產、基金、股票)。理財不等於賺錢。

台灣保險制度發展至今將近60年，雖然保費支出相當高，但平均保額仍非常低，竟不到60萬，其原因在於一般民眾對風險管理的觀念並不足夠。

大部分台灣人買保險以理財儲蓄為主，殊不知保障應為第一優先。

對保險的觀念，依舊是以往大眾常被推銷所謂理財投資的一種，這顯然對家庭風險的了解並不正確，而多數人在求學及就業的過程中，也沒有機會接受保險相關教育，因此無從建立正確的想法及觀念，總認為風險還沒有發生，所以保險不重要。

本篇將介紹：

1. 什麼是保險
2. 保費使用
3. 謹慎規劃
4. 保險種類
5. 學生團體保險
6. 社會四大保險
7. 主權基金

中國人常說：「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」在日常生活中有很多事情都是我們無法預計的，因此人要未雨綢繆，為將來不可預計的意外做好準備，當事情突然來到的時候，就可以將影響或損失(即風險)減到最低，每個人都必須真正認知到保險的重要性。

風險=危險

人：生命安全重要；錢：投資風險重要

俗話說：「大家談保險，越談越保險」

如何透過保險規劃達到風險管理，進而理解「保險，是降低未來生活風險的最佳選擇」。

保險或儲蓄都是人們應付未來「不確定性風險」的一種管理手段，不同的是「儲蓄」是將風險留給自己，靠個人的累積能力去對付未來風險，它無須任何代價。而「保險」是一種把風險轉移、補償損失，靠集體的財力對付風險帶來的損失，在遇到不幸的事情時，減少自己和身邊人受損的方法。

那些可能會遇到同一種類事故的人，事先將固定金額的錢一起存起來，並向遭遇事故者提供保險金，以進行損害賠償。購買保險的人通過繳納一定的費用，獲得保險公司的保障。保險公司會依個案來設定保費，通常考慮到年齡、職業、健康狀態等各種因素，被列為高危險群的保費會比較高，而低危險群的保費則是相對低廉。

• 保費使用

保險公司收到保費後會有一些分配：預備用來承擔保險責任的「純保費」，或是保險公司的利潤分享(營業人事管銷費用)；負擔像是「保險營業稅」向國家進行納稅支出。另外就是保險公司的投資策略運用：投資不動產、買賣債券、股票。

保險公司不是慈善機構，運用高風險「35倍資金槓桿」(保險公司股東只出1元本金，再拿保戶的34元保費，做35元的投資生意，萬一投資虧損3%，相當於把本金都虧光)，所以選擇資本雄厚、品牌信譽良好的「保險公司」是保障自己權益的重要考量。

金管會在每年11月都會公布下一個年度的責任準備金利率，並在隔年元旦上路。「保單責任準備金利率」是一種貼現利率，提存利率愈高，表示保險公司需提存的準備金愈少，保險公司在提存壓力減輕下，就可以制定較便宜的保費；反之，責準率愈低，保費愈貴，讓客戶有更多時間規劃保單。

• 保險就是防個「萬一」，家庭成員都需要，別想說沒領到保險金是虧錢。

假設在路上突然被車撞到而發生車禍。這時可能會需要動手術，也可能會需要在身體恢復之前，休息一段時間而無法工作賺錢。這時若事先已經投保(加入保險)，在遇到突發事故或疾病時，就能請領保險金，好好接受治療了。

「保險」重視發生意外後需要醫療的照護，殘障、死亡應獲得的理賠部分。「保險」是分散風險，如果真的發生意外，就能發揮作用解決在困境中的花費。

對自己、家人及個人資產，防範各種風險是非常重要的。保險並不會保障你的所有意外，像考試不及格、上學遲到等就沒有保險。

• 謹慎規劃

根據保發中心統計，2018年國人總保險投保率高達249.5%，代表每一人身上有近2.5張保險。買保險大多是透過周遭親友去進行保單規劃與建議，希望能讓「保險」有全面性保護。

一般家庭的收支依照簡單的「比率法則」有3~4成的收入用來支付房貸及房租，3成用於日常開銷，還要預留1成當作家庭緊急備用金，扣除各種支出，在子女學費占家庭收支的3成支出上限，才能避免支出超過。

保險界有個雙十理論，家庭保費支出不超過家庭總收入1/10，免得造成經濟負擔。保險理賠有許多糾紛存在，爭議常發生在理賠金額、承保範圍、殘廢等級、手術認定等項目，這都是雙方之間認知的巨大鴻溝，也不禁讓人對「保險」深植負面印象加深。為自身權益把關，對所要保項目、對保單仔細研議，切勿因人情保單而進行投保，應該針對個人需求規畫適合的保障，並搞清楚保障範圍以及理賠給付項目，千萬別讓自己的權益睡著了！

購買保險管道：

1. 保險公司業務員
2. 保險經紀人公司的業務員
3. 保險代理人公司的保險業務員
4. 保險經紀人

根據【保險法】說明「保險經紀人基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取傭金或報酬之人。」

可以站在客戶(被保險人)的需求和立場設想，綜合分析多家保單的優劣勢，從多家保險公司的商品中，規劃出一套預算內的最佳保障。

無論跟誰買保單都需要建立「正確保險知識」，多一分謹慎就多一分保障。

投保後如果反悔怎麼辦?

收到保險單後，一定要盡快仔細審閱，有沒有符合當初的保險規劃。10內備妥資料，繳回撤銷

• 如何規劃家庭保險?

「對的保險」符合每個家庭的風險需求及合理預算。

若要合理評估個人擁有的財富時，除實體資產與所承受的負債外，應加上無形財富：反映年齡的人力資本。人力資本是個人成長歷程中可轉換成具經濟價值的知識、技能與體能等潛能的總和，由於對邁入社會服務的工作者而言，在強調知識經濟的社會環境下，人力資本已成為個人資產負債中創造未來現金收入的最重要資本。

面對生命週期諸多不確定性，為確保人力資本最佳價值，將保險納入個人資產配置進行風險管理已成為必要過程，因不同年齡、工作族群及工作內容，擁有的人力資本將存在極大差異，應依不同人生過程，選擇切身需求的保障。

先問自己這些問題：

1. 家庭收入來源是誰?通常主要經濟來源的投保金額要最多。
2. 一年家中生活費多少?保險理賠金額需能夠負擔日後生活支出。
3. 有沒有未繳完的房貸或車貸?萬一身故家人有負債，也會造成家中經濟危機。
4. 每個家庭成員基本保障要多少?舉凡生病都要花錢，所以要有基本保障。

定期確認保單內容及需求

隨年紀、工作、環境的改變，對保險需求也會跟著轉變，最好每兩年就把保單拿出來，確認內容是否符合現在及未來的需求。

如果保險業務員或保險經紀人換公司或轉換工作，通常會指定專人接手，保單權益不受損。因此千萬不要隨便解約。

保險是長期契約，萬一碰到臨時繳不出保費，可以選擇「自動墊繳」或「變更繳別」(改年繳或月繳等)的方式來解決。

• 什麼東西都可以投保嗎?

基本上具有「可保風險」的東西才可以承保。可保風險包括以下各項：

1.風險發生後只會帶來損失而不會獲利

2.風險發生具有不確定性，例如是否會發生、發生的時間、原因和結果等

3.當風險發生時，性質相近的東西都會面臨同陽的風險損失

4.發生的機會很少，但一旦發生後，投保人將無法承擔其財物損失

5.風險發生時，不會造成所有或大部份已投保該種保險的人同時出現損失

6.能計算風險出現的概率，以及風險出現後損失的概率，以計算保費

譬如恐怖襲擊的發生機率很少，但一旦發生後，會導致一般人所無法承擔的財務損失，因此一些保險公司通常會視情況而決定是否做出賠償。

• 保險種類

1. 跟人有關：壽險/意外險/醫療險/防癌險
2. 跟物品有關：車險/火災險/手機險/地震險
3. 跟投資有關：投資型保單/年金險(像是還本型保險(如美元保單))

人身保險主要為人的身體和生命投保，可在分為人壽保險(死亡保險、生存保險、養老保險)、年金保險、傷害保險(意外險)、健康保險(如終身醫療、重大傷病、失能照護)。

針對「人」這部分賣的保險商品非常多，介紹與合約上是很複雜的。

財產保險主要保障投保人的財產，如家居保險；責任保險主要為投保人所要承擔的經濟賠償責任保險，如駕駛者要購買第三者責任保險；信用保險主要為投保人因信用問題而導致的經濟損失做保險。

常見的保險還有：

1. 到國外旅遊購買「旅遊平安險」
2. 信用卡付款，信用卡公司給予「公共運輸工具旅行平安保險」和「旅遊不便險」、「海外全程險」、「傷害醫療險」等保障。

介紹幾個常見的保險

1. 個人責任險

日常生活中，有時會因為不小心造成別人身體或財物受到損失而必須賠償時，可以由保險公司支付賠償金的一種保險。

例如不小心撞到展示商品造成破損，餐廳不小心打翻熱湯讓他人燙傷，只要能證明「不小心」而非故意，就會賠償。

1. 旅遊平安險

針對「人身平安」。在國外意外受傷或突發疾病需要當地醫院治療，回國後可以帶著醫院收據，向保險公司申請費用，自己就不用承受那麼多的金錢損失。

1. 旅遊不便險

如遇天災(颱風、地震、下雪等)，導致班機有延誤或取消，或班機改降、交通事故、護照遺失，甚至行李被偷、被搶等問題，則要保「旅遊不便險」才能獲得理賠。

1. 意外險、意外醫療險

意外險的特色是保費低、保障高。萬一不幸因意外而死亡會有一筆理賠金來照顧家人。對於擔任家庭經濟支柱的人來說尤其重要。

「意外險」只理賠意外事故造成死亡。

「意外醫療險」則針對因意外受傷所需的必要性醫療進行理賠。

甚麼是意外?「外來」、「突發」、「非疾病」

1. 外來：指自身以外的因素
2. 突發：指無預警、突然發生
3. 非疾病：排除疾病等因素

例如：跌倒骨折、車禍、被路上野狗咬、燒燙傷、運動碰撞受傷、走在路上突然被掉落物砸到等，但如果是心臟病昏倒而導致的車禍，就不符合意外險的定義。

俗話說：「人吃五穀雜糧，哪有不生病的。」生病要看醫生，保障理賠請找保險公司。

1. 住院醫療險

最大目的是生病住院治療可以申請理賠，減輕醫療費用所帶來的負擔，只有「住院」才會理賠。

1. 重大疾病險

萬一罹患全民健保訂定的300多項「重大疾病」，取得重大傷病證明，可向保險公司申請保險理賠金。

1. 長期看護險

因醫療科學進步，現代人的壽命越來越長，據內政部公布107簡易生命表，台灣人平均壽命80.7歲，男生77.5歲，女生84歲。

長壽不代表健康

就像一部用了很多年的機器一樣，人隨著年紀增大，通常身體的病痛、不舒服會越來越多，萬一生病或意外導致生活出問題，像無法自行吃飯、洗澡、走路、如廁的時候，就需要家人或請看護來協助。

1. 強制險

「汽車險」種類很多，買車時政府規定一定要保「強制險」，發生事故時針對人身傷害賠償。

最好加保「任意第三人責任險」，對人身和車輛傷害都有保障，如果擔心撞到高級名單，還可加保「超額責任險」讓保險公司來承擔巨額賠償的風險。

1. 住宅火險與地震險

「住宅火災與地震險」也叫做「家庭綜合保險」或「居家綜合險」不分地區、屋齡，只要是住宅都可以投保。

原本台灣只有「住宅火險」，但921大地震的時候，絕大部分的房子都沒有投保地震險，結果房子受損無法居住，民眾貸款繳不出來，銀行損失也很慘重。

除了人以外寵物也有保險

目前市面上已有產險業者針對毛小孩推出「寵物保險」，內容像是：

闖禍賠償、看病住院、寵物旅館寄宿、廣告協尋、喪葬費用。

誠實填寫健康申明書

投保壽險、健康險、傷害險都要填寫健康聲明書，誠實告知自己的病史和健康狀況。如果資料不確實，將來很有可能會產生理賠糾紛。

因保險公司會根據投保人的資料來評估決定要「正常承保」、「加費承保」還是「拒絕承保」。

終身險跟定期險的差別

1. 終身險保障終身，保費較貴。
2. 定期險是一年簽一次約，有繳錢才有保障，不保障終身相對保費較便宜。

父母幫嬰幼兒投保重心會放在較常使用機率的「住院醫療險」、實支實付及意外險上。

從小投保有幾個優點：

1. 年紀小，保費相對便宜。
2. 剛出生的身體大多是健康，不太需要做健檢。
3. 20年後孩子成人，也算變相存個醫療本，減輕日後醫療費用的負擔(健保財務黑洞一直存在，多一層醫療保障才安心)。
4. 灌輸小孩風險意識，了解任何人生病都可能造成經濟負擔，玩樂時注意自身安全。

很多人會幫小孩買儲蓄險，希望等他長大會有一筆教育基金。其實過去利率高的時代一年利率高達6-8%，但現在低利率儲蓄險沒什麼「利」可圖，基本的醫療保險就足夠了。

若想要幫小孩儲蓄或存教育基金，建議可直接去買股票、ETF或基金，不要買投資型保單，因為部分保費會規畫人身保險，真正投資金融商品上的錢很少，使投資報酬變低。

保險是保險、儲蓄是儲蓄、投資是投資的原則，讓它們各自有自己的舞台，發揮的效力才會大。一般人在理財會重視投資工具的獲利性、流通性與安全性。錢要分工合作，各守其職比較好。

• 保險理賠怎麼申請?

備妥證明文件、填寫給付申請書

需要理賠時，向保險業務員或保險經紀人聯絡。

申請理賠要填險保險公司的給付申請書，並提供醫療相關證明的文件

給付申請書各家公司形式不同，必須由保護自己親自簽名，不能由他人代簽。

證明文件包括診斷證明書、收據、切片報告、X光片及病歷等，依照保戶申請的險種需求，提供的資料也不同。

• 學生團體保險

目前學生保險統一由國泰人壽辦理，保費部分由家長負擔2/3(繳交學雜費一併繳交)，政府負擔1/3。

學生團體平安保險

參加保險的同學，如果生病或意外傷害需要住院治療，保險公司就會支付保險金。如果因為疾病或意外事故造成殘廢，也可以申請理賠殘廢保險和生活補助金。

學生保險6大重點

1.2018年起門診500元以下學生保險不理賠，病房每日1000元。

2.用收據副本可申請理賠，當孩子生病時，除了商業保險的理賠金額外，記得同步申請學生保險！

3.死亡給付100萬，雖然【保險法】未滿15歲的小朋友無法理賠身故死亡，但學生保險會給付100萬死亡理賠，若殘障給付最高100萬(最多給付4年)

4.校內集體食物中毒理賠3000元

5.學生不在學校活動也會理賠

6.不管學生過去病史，即使罹患先天性疾病甚至罕見疾病，在理賠範圍內皆可申請理賠。

• 社會四大保險

社會保險是為了保障國民福利，由國家負責管理的保險。必須義務性的加入，因此也被稱作是國民四大保險。

1. 「年金保險」也被稱為國民年金，是沒有雇主以及自雇者已進行經濟活動時期繳納的保費為基礎，在上了年紀、因事故或疾病造成死亡或殘障而收入中斷時，可以領到得以維持基本生活的年金。提供「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺囑年金」三大年金保障，以及「生育給付」、「喪葬給付」二種一次性給付保障。
2. 「全民健康保險」是為了減輕因疾病、受傷、事故等產生的醫療費負擔的保險。
3. 「失業保險」是在那些因解雇、裁員等原因而失去工作的失業者尋找新工作的期間，給付足以維持生計的保險金，並提供職業訓練獎勵金的制度。
4. 「職業災害保險」則是在勞動者遭遇業務相關的意外事故時，支付該勞動者與遺屬們保險金的制度。

「全民健康保險」

從民國84年開始實施全民健康保險，簡稱「全民健保」或「健保」，是一種強制保險的福利政策和全民醫療保險制度。

強制性就是所有人都一定要加入保險，依照職業類別與收入的不同，每人每月向健保屬繳納一定的健保費，萬一需要看醫生，帶健保卡到醫院或診所就醫，只需負擔掛號費和部分負擔費用，就能安心看病，不用擔心付不出錢而延誤就醫、影響身體健康。

保險是一種互助行為，是非常可貴的精神和制度，千萬不要覺得「沒用到很可惜」甚至濫用。

• 台灣需不需要成立主權基金?資金來源、投資方向和準則

四大基金及外匯存底投資報酬率低

2022年6月，銀行存款總額達49兆9114億元，放款總額達35兆4148億元。超額儲蓄高，顯見消費與投資均不足，不利於經濟。

台灣四大基金(退撫、勞退、勞保、郵儲)的投資組合，大部分仍為銀行定期存款，外匯存底金額達5489億美元，台灣外匯存底高居全球第4大，僅次於中國、日本與瑞士。以美國公債為主，鮮少用於國際理財，不利於整體福祉與永續經營，投資報酬率均低。

如何有效運用備受討論，專家建議整合運用國家資產(土地、房屋、股票、信託基金、外匯存底)，創造高報酬的機會，造福人民，提升國家競爭力。

主權基金

主權基金背後代表的都是國家出資成立的專職投資機構，不同目的的基金也會有不同的操作、投資行為。全球高度貿易的狀況下，國家也持續透過外匯存底、出口盈餘等作為投資的資本，向全球有投資機會的市場前進，為國家賺取額外的投資收入。

2007年全球已超過30個國家成立53個主權基金，總資產3兆美元。2021年8月全球133檔主權財富基金資金總規模突破9.1兆美元。台灣的股市安定基金資金規模15.66億美元。

基金的投資行動也需配合政策，台灣的國安基金就肩負台股大盤的波動風險調控。

主權基金的資本來源有兩大管道：天然資源出口盈餘、外匯存底盈餘。大多的主權基金資金來源為原油（Oil），尤其又是以中東產油國居多，主權基金的投資可用於能源價格之避險或是新能源開發。當前全球10大主權財富基金中，以地區來看，亞洲24支基金資金占整體四成以上、中東地區占三成（32.8％），合計包攬了九個席位，歐洲的挪威政府全球養老基金規模最大。挪威主權基金規模1.2兆美元，是全球最大主權基金，也是全球最大股東，持有全世界1.3%上市公司的股票。

非產油國成立且規模較大的主權基金，近年主要以新加坡模式最受國際推崇。新加坡政府財政部100%持股的淡馬錫公司（GIC），30多年來淨值增加460多倍。成立於1974年由政府發行公債，為國家控制的私人企業，但不是主權基金。新加坡的經濟模式被稱作「國家資本主義」，以私營企業為主的資本市場，同時再投資海外，但這樣的模式未必適合其他國家。

大陸以國家機構有效管理外匯存底。2007年成立規模2000億美元，投資摩根士丹利50億美元，黑石30億美元。2006成立的中國中信集團，規模1280億美元，投資貝爾斯登10億美元，1994年成立的國家開發銀行規模，3000億美元，投資巴克萊32億美元。中國中投公司主權基金，即使面臨2008年次貸風暴，投資績效仍然十分優異，整體實現239.55億美元投資收益和231億美元淨利潤。

「主權基金」目的在財富管理，創造更多財富，因此常透過承擔較高的短期價格風險，獲取長期較高的報酬率。一旦發生金融危機，也有可能無法全身而退，遭受龐大損失。

「外匯存底」目的在於調節供需、維持有秩序的外匯市場，須保持高度安全性與流動性，強調穩健保守和易於變現，不宜承擔高風險，報酬率相對較低。

近年台灣政府幾無歲計剩餘，籌措財源是重大議題。是否成立所謂「主權基金」，由誰指揮、宗旨為何、如何運用，都須先有清楚的概念；和現有基金的異同、是否需要整合，也應該釐清。