在美留學工作必備的幾個無風險理財賬戶

2022.11.12更新：美联储在2022年开始不断加息，本文中的产品的利率也在逐步提高！

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從國內出來的留學生朋友都知道支付寶裡一個叫“餘額寶”的理財產品，非常的好用，零錢放在那裡隨存隨取，還能享受遠高於銀行活期利率的年化收益。來美國留學的很多小伙伴銀行卡里往往放著爸媽給的好幾萬的學費和生活費，但美國沒有像“餘額寶”這麼好用的理財產品，大部分銀行的Checking Account都是零利率，也就是說幾萬塊的錢放在那裡就是給銀行送錢。拿去投資股市風險又太大，一不小心遇到18年或者22年那種行情，不買股票就戰勝了全國百分之九十的投資者😂。今天，清單君給大家介紹幾個個人覺得非常好用且靠譜的無風險美國理財賬戶。想要進一步學習高階美國理財知識的讀者可以閱讀我們的美國職場新手理財入門指南💪。

Wealthfront Cash Account （推薦指數：⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️）

Wealthfront是位於灣區Redwood City的大名鼎鼎的機器人自動理財公司，由Andy Rachleff（大名鼎鼎的Benchmark VC合夥人）於2008年創立，目前的AUM(asset under management)有20B。雖然市場上還有一個旗鼓相當的對手Betterment，但是清單君一直是Wealthfront的忠實粉絲，因為我覺得這是一家有技術有情懷有產品設計理念的好公司。它們於2019年推出了Cash Account , 你可以理解為一個類似餘額寶的Checking Account。其優點有：

1. 年化收益(APY) 3.3%，而且一旦美聯儲加息就會立馬跟上去，因為它們不主要靠這個產品線盈利，所以會最大限度讓利給用戶
2. 如果你本來就是Wealthfront的用戶，那麼使用他們自家的checking產品就可以無縫管理你的資產（流動的、非流動的），可以享受更好的資產配置建議
3. 和Wealthfront的投資產品（Investment Account）比，這個產品不收取任何管理費
4. 每月無限次的inbound/outbound transaction, 這個避免了傳統saving account的弊端：資產流動性受限。和Sofi Checking類似，可以用這個賬戶作為你的hub賬戶，用來付信用卡賬單、學費、網費、房租、房貸等
5. FDIC至2M資金
6. 支持eDeposit check，當日存入的錢當日計息
7. Weathfront app可以綁定你所有其他的銀行賬戶、股票賬戶、401K賬戶，一站式理財，每天一打開App就能看到自己的net worth變化🤑。這是Ally或Sofi不具有的功能，或者你也可以用像Personal Capital這樣的第三方應用來管理。
8. 清單君最喜歡的一點是通過這個Checking Account接受每月工資Direct Deposit，一般錢會比其他銀行提前兩三天到賬！大銀行一般會拖到最後一天才把錢轉到你的賬戶，但是Wealthfront這個Checking賬戶比較良心，只要它們一收到公司的錢，就會立刻把錢轉到你賬戶上。

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Ally Bank Saving Account （推薦指數：⭐️⭐️⭐️⭐️）

它是紐交所上市公司Ally Financial Inc(ALLY)旗下的banking產品，公司目前市值在10B左右。Ally Bank是和Discover類似的純線上運營的銀行，它提供Checking, Saving, Money Market, CD, IRA, Credit Card, Loan等金融服務。清單君要隆重介紹的是它的Saving Account產品，原因有：

1. 年化收益(APY)2.5%，遠高於Chase，BOA或者Wells Fargo等特大銀行的同類產品(< 0.1%)。該利率是浮動利率，取決於美聯儲的貨幣政策和市場中其他競品的利率。比如清單君剛開的時候有1.8%, 現在受美聯儲加息影響已升到到2.5%
2. 基本免費的服務：無最低額度要求，無月費，無管理費, 無支票支取費
3. 受法律規定，和所有saving account一樣一個月最多六次outbound transaction（轉賬，匯款等）。支持Zelle轉賬，也就是大名鼎鼎的Chase QuickPay使用的服務，意味著你可以和Chase，BOA, Citi, Wells Fargo等大銀行間快速轉賬
4. 支持eDeposit check，當日存入的錢當日計息
5. FDIC至250K資金

開戶鏈接：Ally Online Saving

Sofi Checking Account （推薦指數：⭐️⭐️⭐️⭐️）

Sofi是位於三番的fintech公司，創立於2011年，2021年上市。從做學生貸款起家，後來不斷拓寬產品線到個人貸款，房貸，投資，保險。一般把貸款端做好的公司很多會考慮把資金端也打通，這樣就能形成一個可持續發展的閉環。Sofi也是如此，在19年推出的Sofi Money產品，2022年更新成Sofi Checking Account，其優點有：

1. 年化收益(APY)3.0%, 也是浮動利率，取決於美聯儲的貨幣政策和市場中其他競品的利率
2. 幾乎所有服務都免費：無最低額度要求，無管理費，無foreign transaction fee，無inactive account費，無overdraft費… 具體收費詳情可以查看它的費用頁面
3. 每月無限次的inbound/outbound transaction, 這個避免了傳統saving account的弊端：資產流動性受限
4. 支持免費的Bill Pay，比如寄支票給房東
5. 支持eDeposit check
6. FDIC至1.5M資金
7. 開通Sofi賬戶後你就自動成為Sofi Member，Sofi Member可以享受一系列服務比如1）免費職業規劃諮詢2) 免費理財規劃諮詢

缺點是不支持Zelle轉賬，所以和其他銀行之間的轉賬比較慢，需要兩三個工作日。

Disclosure: 該開戶鏈接為紐約生存清單提供的referral鏈接，通過該鏈接開通Sofi Money賬戶你可以拿到最多$325開戶獎勵（限時）！

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以上幾個產品都提供免費的借記卡，但和其他銀行的借記卡一樣，並不是在所有ATM取現都免手續費。有對ATM取現免費要求比較高的讀者可以閱讀ATM全球取現金免手續費章節。

除了以上幾個賬戶外，網上你或許還能看到類似利率的產品，比如Discover Saving 2.75% APY , Marcus 3.0% APY , Green Dot 2% APY。小編個人不推薦Marcus和Green Dot，因為要不有隱形收費要不很可能關門不做了。Discover的saving賬戶不錯，和Ally的很像，大家可以根據自己的情況選擇。除了APY，另一個要考慮的因素是開戶獎勵和後期的潛在收費。本文中提到的幾個產品都是小編自己在用的產品，有開戶獎勵，沒有隱形收費，算是百里挑一的幾個機構了~

清單小結

愛因斯坦說過：複利是世界第八大奇蹟。與其把學費和工資放在沒有利息的銀行賬戶裡給華爾街送錢💸，大家還不快快動動小手優化下你的資產管理方式，一年下來輕輕鬆松賺出幾百上千的利息🤑。

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