【Buy Now Pay Later】先買後付的模式到來

這兩年電商開始吹起一股先買後付BNPL(Buy Now Pay Later)的風潮，就連APPLE剛結束的年度開發者大會上也拿出Pay Later這個服務當作一個看點，打算成立自己的金融公司來推行這項服務。BNPL這其實不算甚麼新東西，早在2000上下就有相關的服務，和信用卡類似只是好處在於不用辦信用卡，不用繳交財力證明更不用被徵信，很簡單就可以享有延後付款的好處。不過在10幾年前這個服務還不是一個很被人關注的市場，但這兩年因為疫情影響，線上交易迅速成長，而在消費者工作受到影響的情況下，經濟不穩定，延後付款的誘因大幅提升，加上年輕族群對線上消費的依賴，透過BNPL的方便性快速完成交易，消費者有更好的購物體驗，都是讓BNPL成為現在電商市場最熱門的服務焦點。另外一個重點是現在消費主力的年輕世代不一定有信用卡可以使用，這種無形的障礙對於目標族群是年輕消費者的品牌或平台，BNPL的出現都是一個很好的解方。

於是對電商主來說，可以增加轉單機會，對貸款業者，可以收取手續費及消費者滯納金，而對消費者而言可以更有效分配金流，可以說是三贏的局面。

或許有些人會認為如此容易就取得款項，是否會對貸款方有極高風險(跑帳/壞帳)，根據相關報導，目前類似的服務在台灣大概只有不到1%的壞帳比例，而在日本甚至是0.5%上下的比例，完全是可以接受的範圍內，而考慮到BNPL在額度上都有個相關的上限，通常不會是太高額的款項，加上使用者也可以再將債務延伸至信用卡的部分(先用BNPL，之後用信用卡付清)，搭配AI數據的分析消費族群狀況進行控管，這樣的服務市場的確是商機很大，現在全球有多家新創公司圍繞在BNPL的商業模式進行營運，而大規模的電商平台AMAZON和品牌APPLE也都進入市場卡位，老牌信用卡公司VISA/MASTERCARD也早早就針對此展開相對應的布局。

當然，BNPL如此方便性的風險必定還是這個商業模式能否持續維持的重點，這時搭配AI數據的分析，透過使用者的數位足跡與行為資料等等都是有效控管的現代科技手段。而風險部分除了對業主之外，當消費者也是有過度消費的問題可能，尤其台灣多年前的現金卡風暴更是金融史上的重要案例，現在BNPL各國政府都還沒有太多相關的管控，會是需要認真看待產業的衝擊和影響。