攻略向|我的第一张香港银行卡

初次见面，各位文友好，不知道这样的“经验分享”是否符合matters的平台氛围（我看到的大多数文章都是比较生活化的），姑且试着分享一下吧，还请各位多多包涵。

声明：1.本文可能会交替使用“中国”、“大陆”、“墙内”等用词，这些均指一般所说的“中国大陆”，不包括港澳台；“外币”，“外汇”指除了人民币（CNY/CNH）之外的一切货币，所有货币单位，未经声明时都均为人民币。本文分享的经验也只适合只持有中国护照、中国居民身份证和港澳通行证，没有其他境外身份的人。比如有加拿大/美国PR的中国人想在香港用中国身份开户，是需要申报自己的海外身份的，不然税务会是个大麻烦。

2.本文所介绍的卡片的共同特点是“低门槛”，相对应的是回赠的数目很低，甚至没有。如果自己可以展示出五十万甚至几百万以上的墙内存款/当场买保险到一定数目，是可以尝试渣打/花旗等银行的，不过这就不在本人的知识范围了。

3.本人并不清楚如何应对“我有几百万/几千万，如何安全快速地搬出去”这种情况，主要是因为我也没那么多钱🙇‍♀️所以下文介绍的资产转移方法都是在每人每年五万美元的外汇限额下，所能做出的一些尝试。其他如crypto、usdt、地下钱庄、速汇平台等等方法，自己也只是停留在听闻过的层次，所以请自行查询资料和衡量法律风险。（其实我觉得真的有那么多钱的话，完全可以告诉办卡的经理，说不定他们会对你这位“大客户”毕恭毕敬，告诉你一些合理的方法呢）

4.本人并非专业人士，用词比较随意，给出的信息会尽力核查但仍然难免有误，并且香港银行的政策也可能会随着时间改变，所以下文仅代表我开户的时间段的大致情况，还请各位多多指教。

进入正题吧。简略地说，中国正在发生的一切，都在加剧自己对财产安全的担忧。虽然许多类似的攻略贴都会隐晦地一笔带过大家开户的真实意图，但我相信肯定有人是出于同样的焦虑而来到这座城市的。2024年12月，新加坡的OCBC银行宣布将关闭不常驻新加坡的用户的账户，标志着又一扇大门向国人关闭（之前该银行可以直接使用中国护照线上开户）。此时，赴港开户几乎成为了没有墙外身份的中国人唯一的选择。虽然香港在这几年“由治及兴”，背负上了“金融中心遗址”的名号，但实际上香港，至少在金融上，和中国是完全不一样的：转账时不会擅自以“反诈”为理由，设置根本不够用的限额（看到过有的人表示自己被无端限制每天只能转出一千元）；买卖外汇时不需要浪费30秒阅读那愚蠢的“个人购汇申请书”，也不会关注你购汇的目的是什么，从而可以开启投资港股美股，加密货币等的大门，接受海外汇款时也（相对）更加安心。虽然我个人觉得香港“大陆化”是不希望看到，却在未来很可能发生的现实，但在短期内，香港账户仍然是有它的吸引力的。

先介绍第一家银行吧，BOCHK（中银香港）。在中资银行开户的最大好处是转入资金不会被收取手续费，准确地说，如果你有中国银行的一类卡，用其购入港币/美元转入中银香港的同名账户，是不会被收取手续费的，而转给其他人的中银香港账户则会被收取60港币的手续费。类似的例子还有工商银行→工银亚洲、兴业银行→香港汇丰、建设银行→建行亚洲等，所以不一定要跟风办中银香港的账户，依据自己在墙内的银行账户决定比较好。

这里似乎存在一个bug——在香港登记的名字是拼音，所以如果是转账给汉字不同而拼音相同的人，好像也能达成免除手续费的效果？不过想来也不现实，毕竟中银香港始终是中资，理论上核查身份并不困难，银行应该也不会允许这个漏洞存在。

办理时间：2024年12月

预约方式：微信小程序搜索“中银香港微服务”，进入公众号后点击“银行服务”的“我要预约”，选择“预约开户”，填写个人信息和预约时间即可。中银香港会在每个工作日的午夜12：00放出7个工作日后的那一天的名额，例如2024年12月31日凌晨放出的是2025年1月9日的名额。如果想在热门区域（如油尖旺）开户，最好凌晨蹲点去抢，一般还是能抢到的。最近中银香港在香港国际机场也开放了分行，在预约界面的“离岛区”，故如果恰好在香港转机的话，也可以顺便预约开个账户。

我个人非常不建议不预约直接walk in，这样能否成功开户全凭运气，如果当天恰好预约人数较多，或者工作人员故意刁难，就只能灰溜溜地打道回府。同时中银香港的开户流程一般长达1-2小时，只能等在其他人后面的感觉并不好受。相反，如果预约了，哪怕已经到了下班的时间，工作人员也会帮你处理完所有的手续，两者的差距可见一斑。

准备材料：必备的三件套是港澳通行证+中国居民身份证+过海关时发的小票，同时手机上提前下载BOCHK和BoC Pay的APP，为+86号码提前开通国际漫游以便接受短信。如果是使用护照入境，那就需要同时带上通行证和护照，注意通行证的正反面文字都需要清晰。

自2024年开始，许多网民表示只以“储蓄”“旅游”为理由开户很可能当场被拒，本人也遇到了这种情况，还好自己在支付宝等平台上买过基金，姑且是有“投资经历”的，所以我出示了提前打印好的，近三个月的支付宝基金账单（在“总资产”下滑找到“资产证明”就可以打印），近三个月的银行卡流水单和精确到门牌号的地址证明（不过最后还是用的精确到门牌号的身份证地址），表示自己想投资港股和美股，顺利当场下卡。这和上一段写到的材料加在一起，就是现在公认的，绝对不会被拒的“六件套”。

工作人员拿到基金账单后认真看了很久，我估计他是没看懂的，哈哈。于是我补充说我每次交易的金额都只有一千元，这不是因为我想慢慢定投，而是因为支付宝的纳斯达克相关基金的限额就是每个工作日一千元，甚至还有每次只能一百元的，所以我想开户以进行更灵活的投资。小哥恍然大悟，说这个限额确实太低了，明白了。

最后耗时一个半小时，发了一张卡片，如下图所示。一般来说，线下开通的都是“智盈理财”账户，具有开通master扣账卡的资格，需要自己在BOCHK的APP中申请（但我的朋友开户时非常自信地说要存五十万，于是工作人员给她当场发出了master卡，所以开户时就是要有自信有底气，哈哈），后续会平邮寄出到登记的地址，但相比于汇丰蓝狮子，有更大的丢件风险。

使用评价：银色的这张卡主要用于存钱，可以在香港的中银标志的存支票机及港币和人民币存钞机存取现金，每户每日存入现钞上限分别为港币10万元及人民币2万元，亦可以在支持银联的商户消费。而master卡主要用于国际消费，有0.5%的现金回赠，聊胜于无，算是补足了汇率损失吧。由于本人除了通过转数快把钱转入汇丰和券商之外，并没有其他操作，所以无从谈及消费体验。

薅羊毛时间：在成功开立账户后，可以在BOC Pay领取5张满20HKD减10HKD的优惠券，有效期一个月，可在百佳超市、谭仔云南米线、谭仔三哥米线、屈臣氏等店铺使用。同时在中国大陆也可以享受喜茶/奈雪的茶满30减10、哈根达斯/好利来满50减20等等优惠，使用时像微信/支付宝一样出示云闪付付款码即可。APP里都会写清楚哪些品牌参与了活动，欢迎自行发掘。

第二家银行是HSBC HK（汇丰香港）。在中国开设汇丰银行的账户，坊间流传需要达到50万元的门槛，但到港开户的要求几乎等于0，所以还是值得跑一趟的。

办理时间：2024年12月

预约方式：微信搜索“汇丰香港开户预约”，进入“汇丰香港”的服务号，点击“预约开户”，填写个人信息即可。汇丰的线下办卡流程很快，相应地名额也更多，同时可预约时间范围更大（未来30个营业日内），所以一般不需要像中银香港那样卡点抢号。有趣的是，在中银香港表示在机场设立营业点之后，汇丰也将在1月20日于西九龙高铁站设立个人理财中心，特别强调了周末也营业，真是有种抢客户的感觉，火药味十足啊。

准备材料和中银香港一样，反正都只是给工作人员检查而已，所以不用专门打印两份。开户比中银香港快得多，貌似被问了具体要投资哪几支股票，随口报个NVDA/TSLA了事。虽然也看了投资材料，但整体感觉并不严格，几乎半小时就开设了“汇丰One”户口，拿到了红狮子卡，而蓝狮子需要在HSBC HK的APP申请，之后会由EMS邮寄过来。

使用评价：这两张卡的关系，和中银香港那两张卡的关系几乎是一模一样的。红狮子存钱+银联网络，蓝狮子花钱+万事达网络，所不一样的是蓝狮子是0.4%的回赠，比中银香港少0.1%，同时在全球的汇丰柜员机，用蓝狮子取现都是免除手续费的。本人使用过它充值Suica，进行过一些小额的网络购物，都很顺利，没有遇到拒付的问题，不过汇丰的美元汇率是真的烂。

薅羊毛时间：1.2025 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日（包括首尾两日），合资格客户加入汇丰 Trade25（「Trade25」）并于推广期内完成10笔符合资格的股票交易可获享高达港币 1,000 元 Apple Store 礼品卡奖赏，网络上应该有相关的教程。但本人并无意通过银行炒股，也不敢随便推荐别人进入股市，所以就写在这仅供大家参考了。

2.在2024年12月31日前，将汇丰master卡加入apple pay，为Suica增值，可以享受满2000日元减免400日元的优惠，每月限定一次；同时满3000日元还可额外减免200日元，限定两次，也即最高可享3000-600。虽然这个活动已经结束了，但我确实薅到了羊毛，也不排除以后还会有类似的活动，可以多多关注。

碎碎念：1.记清楚开户时自己设立的用户名、密码、流动保安编码等一大堆东西。

2.如果不想排队的话，预约上午最早的那个时间是最好的选择。

3.不要在开设A银行账户的时候表示自己已开通B银行账户，或者不小心露出相关材料，铁定被拒。小红书上有人写到过“香港开户就是演戏”，自己也深有同感，总之就是在合理的范围内，尽量让自己表现得像一个有商业价值，有经验的优质客户。

4.其实从上文可以看出，在香港银行是可以存入人民币现金的，存入后会从CNY变成CNH（离岸人民币），CNH相比于CNY，汇率波动会更大一些，但换汇时不会被计入5万美元的限制。所以常见的入金方法有两种，第一种是消耗额度购入外汇，汇款至香港的银行；第二种是把人民币或外币现金人肉背到香港。

看完上文之后有的人可能会有一个问题，“如果我没有投资经验，不想买保险，也没有那么多资产该怎么办呢？”。其实“无经验线上开户”也不是不可能，但由于本人没有亲自尝试过，所以只能总结自己听说的经验，简略地介绍一下。

PS：所有的“线上开户”都需要肉身到港，汇丰曾经短暂地允许在大陆使用HSBC HK的APP提交申请后，90天内赴港激活，但很快就结束了。

中银香港：携带港澳通行证+身份证，连接当地wifi/香港流量卡打开中银香港APP，选择“智盈理财”（否则无法申请master卡），填写出入境记录，个人信息等，等待审核和卡片寄出即可。缺点是日转账限额只有20万hkd，希望数目更高/开通投资功能的话需要去银行留下签名；同时卡片因为是平邮，有收不到的风险，但不影响账户的使用。

汇丰香港：开户方法和中银香港差不多，但需要一台有NFC功能的手机。缺点是红狮子卡和密码信使用平邮，同样有收不到的风险。

ZA bank：香港的首间虚拟银行，填邀请码的话会有现金回赠。开户方法同上，但需要GPS定位在一个指定的区域，所以刚出口岸/刚到西九龙高铁站都是不能马上开户的。开户后获得ZA card，可以自定义最后6位卡号，但众安不会免费派发卡片，需要25HKD的费用。我对虚拟银行了解不多，大致的观感是进行外币交易，海外提款的手续费更高，但也有很多优惠活动和ZA coin的回赠，定存的利率也更高，详细信息可以看此链接。

总的来说，线上开户的要求更低，但整体权限也更低（对普通人来说可能无所谓），还会有审核失败，或者拿不到卡的风险。我的评价是如果已经有过投资经验，那线下开户应该是首选，因为成功率更高，也能现场确认很多事宜，图一个安心。而没有特定的理由，只是想把钱搬出来的话，也没必要陷入中介渲染的焦虑，或者专门开一个A股/支付宝基金账户来“伪装”成投资者，只要在APP好好填写信息，问题都不大。

顺带也评价一下墙内的国际银行卡吧。很多人出于各种原因，无法到港开户，但又想进行国际消费/屯外汇，这时也有一些卡片可以作为过渡。

1.中银长城跨境通卡

就是搜索这个关键词，会出现的那张黄黄的master单标卡。办理方法是先打电话问问当地的支行能否办理这张卡片，因为一般只有大城市的较大型的支行知道这个业务，接下来带上身份证/一类卡（未成年可能要户口本和家人的证明）walk in就行。我对这个卡颇有微词，因为当时被要求当场购入等值于2万人民币的外汇才能立马开卡（明明香港银行都只要你存入100HKD就能激活账户），网上也有人分享柜员要求自己出示留学offer，只能说最好提前打听一下支行的服务水平。

如何使用：先使用一类卡购汇，再把外汇转入这张卡。如果想把外汇换成人民币，则反过来，先把外汇转入一类卡，再换成人民币，此卡本身不能进行任何和人民币有关的交易。

扣款顺序：交易币种现钞>交易币种现汇>美元现钞>美元现汇，扣款时账户里需要有扣款额102%的金额，如在网上购买5000日元的东西，账户里应至少有5100日元或等额美金的外汇。

使用体验：比上不足比下有余吧。中银的外币卡都不能绑定apple pay，也就不能给Suica这种电子交通卡充值，但仍然可以进行网络购物、线下消费等。在前年的时候这个卡有每月第一笔境外取现免手续费的活动，但近半年有传闻说失效了，本人也没机会核实。线下支付的时候有概率被拒付，在我的消费场景中大概占据30%，原因未知。线上几乎没有拒付的情况，甚至可以买VPN和台湾电子书（风险自行衡量）。卡到手之后需要在APP里调整限额，开通小额免密支付等等，否则就是一张废卡。

这张卡的汇率比港卡要好一些，毕竟不是离岸人民币。但它没有任何回赠，也无法参与许多master卡的活动，只有每隔一段时间的蚊子腿利息，over。建议仅在无法获得任何境外银行卡的时候过渡使用。

PS：如果想把中国银行的钱换成港币转入中银香港，不一定需要这张卡，只要有一张中银的一类卡，选择“跨境汇款”就可以了。

2.中银莫奈卡

这张卡的使用体验和扣款方式，和长城卡是完全一样的，不同的主要是卡面更好看，以及开户方式略有不同（上海人有福了）。似乎就在去年12月底，中银关闭了莫奈卡的网申入口，所以之前的经验已经用不上了，拭目以待吧。

其他的银行卡还有中银JCB、工行星座卡（本人被拒，理由未知）、卓隽留学信用卡等等，由于自己没办过，所以就不乱发言误人子弟了。

总的来说办理港卡没有那么难，只要肉身到港，材料齐全，一般都能办下来。其中，中银香港的优势是可以把钱从大陆转至香港，全程无损，一般耗时一到三个工作日；汇丰的优势是它是这些银行里唯一的外资银行（划重点），无损入金长桥（中银香港有手续费），也可以在大陆的汇丰ATM无损提款。这两家银行已经足以满足转移资产/炒股的需求。而虚拟银行的定存汇率高，回赠活动多，适合想存款/频繁消费的人。

这里也提一嘴券商，2023年，富途牛牛和老虎证券被中国证监会无形的大手“重拳出击”，已经不向没有HKID的中国人提供开户服务，而中国大陆境内投资者需持有 2024 年 6 月 1 日之前的海外券商开户证明，才可在长桥开立账户。因此，中国人基本上只能选择IBKR。

认真写券商相关的东西的话，篇幅会变得非常冗长，这里只提三个要点：

1.其实在中国购入外汇，再转入境外券商账户炒股，理论上是不合规定的，详情见《个人购汇申请书》。虽然小红书上很多人发IBKR截图，讨论股票不亦乐乎，但很难说“远洋捕捞”会不会降临到用户头上，还请知悉这个风险。

2.开户的时候，哪怕没有工作，也不要填自己是学生/自由职业者，不然会让你上传流水单，我哪里有4万美元以上的流水呢。真的没有工作的话，编一个都行。

3.券商为了吸引用户，其提供的汇率是非常接近实际汇率的，但不能只把券商当成换汇的平台，有关户的风险，所以没必要在眼馋汇率又不想炒股的情况下开设券商账户。

Fin。没想到自己写了这么多字，哈哈，也恭喜自己发布出了第一篇文章，有问题欢迎批评指教，感谢~

下一篇可能是我的旅游记录？还是25Fall申请记录？敬请期待：）